设为首页|加入收藏
  • 江西省小微客户融资服务平台
现在有121笔申请贷款尚未受理,33笔申请贷款正在办理。查看我的贷款进度。
如何撬动小微企业应收账款融资?
编辑:admin    阅读人数:    发布时间:2020-03-21 16:08:16
  日前发布的“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”报告显示,11月份融资指数为48.8,较上月下降0.1个点。这表明,在当前国内外不确定性因素增多、经济下行压力加大的严峻局势下,小微企业融资现状不容乐观。

  小微企业融资难,总是与高企不下的应收账款相伴而随的。这是因为,现实中,有相当一部分小微企业是在由核心大企业主导的供应链生态中生存的,一旦出现诸如当前对未来经济环境不乐观预期的情形,大企业就有可能凭借其实力迫使小微企业接受对自己有利的信用条件,促使小微企业不得不将部分回流资金无奈地“沉淀”在应收账款上。连续三年来,小微企业应收账款增幅超过大企业应收账款增幅便是其最好的例证之一。高企不下的应收账款,还会导致信用风险不断向小微企业聚集,进而加剧其“融资难、融资贵”。

  推行应收账款融资,将应收账款“活化”为流动资金,无疑是缓解企业“融资难、融资贵”的一条便捷通道。近日,工业和信息化部中小企业局召开应收账款融资专项座谈会,其主旨就是力推小微企业应收账款融资。

  事实上,早在2007年9月,央行就发布了《应收账款质押登记办法》,应收账款质押登记公示系统随即上线运行。2013年12月,央行征信中心“中征应收账款融资服务平台”上线运行。2017年5月,央行等七部门联合印发《小微企业应收账款融资专项行动工作方案》,全面部署实施小微企业应收账款融资专项行动。遗憾的是,由于小微企业应收账款融模式创新力度严重不足,以致于应收账款融资推广实施步履维艰、进展缓慢,始终未能走出“银行+企业”单一模式窘境。

  在“银行+企业”模式下,为了确保小微企业应收账款清算价值不低于贷款金额,银行系统需要投入大量的时间和精力,再加上手续繁杂、成本费用高、风险补偿机制欠缺,银行系统对放出的贷款无法“放心”,小微企业融资供给不足在所难免。

  可见,要想让银行系统“放心贷”,前提是先要为应收账款融资装上“安全阀”。为此,可借鉴实践中业已成熟的“政府+保险”信贷风险补偿机制原理,建立相应的“政府+保险”应收账款融资风险补偿机制。在该机制下,保险机构以商业方式为符合条件的小微企业提供应收账款融资增信服务,银行系统以保险机构提供的出质额为限向小微企业提供融资服务,融资回收风险由保险机构全额承担。若保险机构出现经营亏损(小微企业应收账款融资部分),亏损部分则按事先约定的比例由政府建立的风险补偿资金池弥补,若出现盈利,盈利部分则按事先约定的比例由保险机构注入资金池周转使用。

  当然,为了增强“政府+保险”应收账款融资风险补偿机制的有效性,还应为之提供相应的配套政策措施:一是充分发挥“中征应收账款融资服务平台”的基础性作用,构建供应链上下游企业互信互惠、协同发展的生态环境;二是实行应收账款融资核心企业名单制,推动建立健全应收账款融资主体登记公示制度,规范应收账款履约行为;三是建立应收账款融资主办银行制度,完善小微企业信用服务体系,协力解决小微企业应收账款融资账期匹配难题;四是建立赊销客户信用档案,强化赊销客户授信管理,提升应收账款融资能力。

  (作者系民建湖南省财政与金融委员会委员)

  《如何撬动小微企业应收账款融资?》相关文章推荐一:央行:征信系统已纳入超半数小微企业缓解融资难

  中新网6月14日电中国人民银行副行长朱鹤新14日透露,人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业,占全部建档企业的53%。其中有371万户的小微企业获得信贷支持,贷款余额为33万亿。

  6月14日,国新办就覆盖全社会的征信系统建设情况举行吹风会,会上有记者提问到,征信体系的建设如何来缓解小微和民营企业融资难、融资贵的问题?

  朱鹤新回应称,融资难主要是由于客户在信贷获得过程中的信息不对称。为此,人民银行做了很多的工作,比如征信中心通过基础数据库的建设来解决,在探索一条中国特色之路。除了征信中心之外,还有一家个人征信机构——百行征信,还有132家企业征信机构和97家信用评级机构,共同构成了“政府+市场”双轮驱动的征信市场组织格局,征信通过广泛的信息共享,有效缓解银企信息不对称,提升了小微企业融资的便利程度。

  朱鹤新指出,商业机构在做信贷业务时,征信数据已经嵌入到信贷流程当中,征信系统为必查项。客户在商业银行的贷款记录是决定是否发放贷款的一个重要因素,所以征信系统是在不断完善。

  朱鹤新分享了几组数据,来介绍征信系统在缓解小微企业融资难方面发挥主力军作用。人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业,占全部建档企业的53%。目前纳入到征信系统中的企业有将近2600万,一半多是小微企业。其中有371万户的小微企业获得信贷支持,贷款余额为33万亿。

  此外,人民银行征信中心建立了动产融资登记系统和应收账款融资服务平台,五一之前,已在北京、上海组织了两场活动,就是来解决动产融资质押的统一登记试点问题。截至2018年底,动产融资登记系统发生小微企业、个体工商户初始登记176万笔,占全部登记量的47%。应收账款融资服务平台已注册小微企业7.6万户,发生应收账款融资7万笔,金额为3.1万亿,占平台融资总额的37%。

  朱鹤新坦言,现在抵押登记当中有一个弱项,就是关于动产的质押登记问题,征信中心已经做了探索,目前已经在开展相关工作,效果不错。小微企业实际和大中型企业是联系在一起的,是一个供应链,围绕核心企业有上下游的关系,容易形成应收应付账款,应收账款对小微企业来说非常重要,征信中心结合实际做了一些探索,建立了应收账款融资服务平台。

  同时,部分市场化征信机构创新小微企业征信服务模式,利用替代数据解决银企信息不对称,帮助小微企业获得免抵押、免担保贷款,比如苏州一家企业征信机构通过采集当地政府部门公用事业单位掌握的企业信息,形成基于公共部门信息的小微企业信用报告及评分,平台与95家金融机构合作帮助了8600多家企业获得融资服务超过5千亿,其中1900家小微企业为首次获得贷款,近1200家为信用贷款。很多小微企业都是轻资产的,抵押物少,厂房都是租的,设备也是租的,提供抵质押物是有难度,但是企业主希望能获得信用贷款。

  融资难和融资贵相辅相成,解决了融资难、融资贵的问题也在一定程度上给予缓解,目前平台上获得贷款的企业平均融资利率为5.23%,最低达到4.4%,融资难的问题给予一定缓解。去年以来,融资成本有了很好的下降,苏州这样的模式得到了很好的推广。

  除外,央行企业内部评级加大对小微企业的信贷支持力度,截止到2018年底经评级达到可接受级以上的企业有6.1万户,其中小微企业为4.8万户,信贷资产质押再贷款累计发放547笔,金额超过700亿,合格质押品呈现出小微企业“总量增多、占比提高”的良好局势。

  朱鹤新亦指出,人民银行推动地方建立中小微企业信用数据库,补足征信服务短板。截至目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案,其中约55万户获得信贷支持,贷款余额达到11万亿元,这方面央行已经做了探索,也取得了很好的成效。

  《如何撬动小微企业应收账款融资?》相关文章推荐二:小微企融资再迎政策红包银保监会下发“提升质效”通知

  华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者孟俊莲北京报道

  2018年第四季度《中国货币政策执行报告》数据显示,2018年小微贷款全年新增1.23万亿,为上年的2.3倍;2018年末民企贷款余额42.9万亿元,比国企只少了5万亿。这是在我国经济下行压力加大,央行实施结构性货币政策精准滴灌,打通民营企业、小微企业融资渠道,鼓励贷款流入等一系列为民营企业和小微企业护航下取得的成果。

  在今年两会上,小微企业融资难融资贵一如继往成为**工作报告关注的重点之一,全文12次提及小微融资问题,并指出解决之道。3月13日,银保监会官网公布《关于2019年进一步提升小微小企业金融服务质效的通知》(以下简称《通知》),对2019年银行保险业如何进一步缓解小微企业融资难融资贵问题定下明确目标,小微企业再迎重大政策红包。而由中国建设银行与中国经济信息社联合编制的“建行·新华普惠金融-小微指数”显示,小微企业融资需求上升,但融资成本连续下降。

  银保监会提出“两增”目标

  本报记者注意到,《通知》围绕切实增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降的指导思想,提出以下目标:信贷投放方面,强调对普惠型小微企业贷款,全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。其中,要求5家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

  成本管理方面,《通知》要求银行保持“量”“价”平衡,巩固2018年减费让利工作成效,2019年继续将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。对使用人民银行支小再贷款或政策性银行转贷资金,以及获得**性融资担保公司担保的普惠型小微企业贷款,严格控制利率定价。

  风险管控方面,在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

  为进一步提升巩固银行保险机构服务小微企业的动力和能力,《通知》还明确了督促银行深化专业机制建设、优化信贷服务技术和方式以及进一步研究完善监管政策等多方面政策要求。

  值得注意的是,为提升金融机构服务小微积极性,减少放款顾虑,《通知》中表示“将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合,对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构,在无违法违规行为的前提下,对相关业务责任人可免于追责”。

  一业内人士认为,在经济下行压力加大情况下,金融机构风险偏好更低,而小微企业、民营企业的风险确实更高一些。此次监管层针对小微和民营企业适度放松风险容忍标准、同时减少商业银行对一线信贷人员风险考核的过度压力,可有效解决这一问题。

  “建行·新华普惠金融-小微指数”显示小微融资成本下降

  在银保监会发布这一政策前一天,由中国建设银行与中国经济信息社联合编制的“建行·新华普惠金融-小微指数”显示,2018年四季度小微企业融资需求、可得性及满意度上升,融资成本连续下降,以小微企业为重点关注对象的普惠金融服务能力正稳健提升。

  小微企业融资需求和效率均有所提升,融资成本和风险下降。该指数数据显示,2018年四季度,小微企业融资需求略有上升,需求指数为107.09点,较上一季度上升2.86点;小微企业融资成本、风险下降,尤其是融资成本连续两个季度下降,价格指数为95.82点,较上一季度下降5.87点。

  从“普惠金融-小微融资指数”来看,小微企业金融服务可得性加强,满意度不断提升。2018年四季度可得指数为148.03点,较上一季度上升0.44点,表明金融机构为小微企业提供普惠金融服务的能力不断增强。由于金融服务满意度持续上升,质量指数为119.35点,较上一季度上升8.68点,表明金融机构为小微企业提供普惠金融服务的质量在不断提高。

  再从”普惠金融-小微服务指数“来看,小微企业发展整体处于景气状态。尽管2018年四季度小微企业发展指数为52.78,较上一季度小幅回落0.11点,但仍然高于50点荣枯线,处于景气状态。发展指数的回调源于信心指数的小幅下降,四季度信心指数为58.45点,较上一季度下降1.14点,仍处于景气状态。可见,多数小微企业对未来三个月的发展信心仍然较强。

  而“普惠金融-小微发展指数”则显示,2018年四季度小微营商指数为56.80点,较上一季度上升0.37点,企业营商环境处于景气状态。

  美国德克萨斯农工大学经济系终身教授、西南财经大学经济与管理研究院院长甘犁认为,与上一季度相比,我国小微企业在2018年四季度的融资环境、服务获得环境和营商环境得到改善。小微企业的融资需求指数、融资风险指数、服务获得指数和服务质量指数连续几个季度都呈现好转,说明我国各种扶持小微企业成长的政策初见成效。

  国家金融与发展实验室副主任杨涛表示,“支持小微企业发展已经成为当前金融工作的重心所在,而通过小微指数报告,我们对于这一改革的前景更有了信心。”同时,还需通过进一步创新来弥补“短板”,尤其是增加小微融资的“有效供给”。

  中国民生银行研究院金融发展研究中心研究员张丽云表示,2018年四季度,小微企业指数总体稳健向好,融资成本大幅下降、融资效率逆转回升,金融服务的意愿明显增强,营商指数持续上行。在私营经济发达、金融主体活跃、服务基础完备的长三角、珠三角地区,小微企业的融资可得性优势明显,融资成本下行较快,融资风险率将先出清。

手机浏览

客户端下载