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银行小微金融业务的挑战与应对
编辑:admin    阅读人数:    发布时间:2020-04-02 13:46:23
    2020年3月,爱分析隆重推出2020爱分析中国智慧金融最佳实践案例榜单征集活动,希望以人工智能、大数据等真实落地应用,帮助银行业等金融机构更好的认知和使用新兴技术。
    当下,人工智能技术已在消费金融领域中得到了广泛的应用,如智能客服、智能投顾、智能风控等给金融机构带来增量业务的获取、运营效率的提升、风险成本的下降以及客户满意度的提升等多方面的帮助。
    在小微金融领域中,我们同样看到人工智能、大数据技术也取得了一定的成果。东方微银的微生素小微金融管理平台是新技术在小微金融落地的典型代表。
    东方微银的微生素小微金融生命体系,依托于多方计算、机器学习、流计算等技术构建安全,灵活、可扩展的小微信贷管理平台,从“场景、规则、策略”三个维度,支持产品定制“参数化、组件化、模块化”,依据“客户群体分类、业务分类、流程配置”,实现产品群组,支持差异化的作业流程与策略配置,满足不同银行的定制化需求,通过多元的产品体系构建,寻求业务拓展与风险防控中的有效平衡。同期叠加基于大数据挖掘打造集成风险决策模型,引领在小微金融领域的机器学习透明化应用实践,从而推动小微金融业务的一体化、智能化、生态化发展。
    爱分析还在持续收集智慧金融最佳实践案例,欢迎银行业等金融机构、金融科技公司、AI厂商及行业专业人士自荐或推荐。
    疫情的出现对金融行业和金融科技影响甚巨,将加速还是减缓新技术在金融行业的落地进程?
    这就需要首先审视疫情对于小微金融行业的影响,并探索新技术在金融机构战“疫”过程中的应用价值。
    近日,爱分析采访东方微银COO孙启蒙,就疫情对于小微金融、银行业以及东方微银自身业务的影响进行了讨论。
    孙启蒙表示,疫情的出现让小微企业的生产经营活动宕机至少两个月的时间。同时恰逢春节,小微企业的结账、备货、人员调整、业务调整等环节承受巨大的压力。受到疫情和春节周期风险的双重挤压,企业现金流断裂等情况层出不穷。
    无论是生产制造行业还是贸易行业,小微企业都是产业链中重要的组成部分,产业链中任何的断点,都会影响产业链的正常运转。
    小微企业融资一直以来是让企业和银行头疼的问题,面对受疫情重击的小微企业生态,银行应该如何应对?
    孙启蒙认为,一季度小微企业信贷业务的主要精力应该是稳存量,春节过后首先是小微企业风险暴露的高峰,而叠加疫情的影响后,商业银行应该首先对存量业务进行全面的摸排和化解,包括行业排查、客户排查、对有风险客户的分类化解。
    而分类化解的核心在于银行要有主动管理风险的意识和担当,分类化解的前提就是了解企业的真实情况,能够做出判断,就是企业的持续经营能力没有丧失,只是因为疫情的突发事件导致经营的中断。风险管理,不仅仅是不抽贷不断贷,给与部分小微企业新增小额授信可能会化解当前风险。
    就东方微银在疫情之中的行动计划,孙启蒙表示,公司立足于存量银行的存量客户进行风险应对和业务发展调整,立足公司金融产品、和IT技术能力的提升,优化标准化交付运营体系,为疫情过后经济恢复进行储备,从而服务更多银行和小微企业。
    现将部分访谈内容分享如下。
    受疫情影响小微企业陷入危机,风险化解成为银行首要目标
    爱分析:您预计此次疫情对于金融行业有哪些影响?
    孙启蒙:主要讲银行业。首先是资产质量,按照影响度排序,小微企业贷款,中大型民营企业贷款,消费贷款(包含住房和汽车按揭及分期业务)。其次是新业务的开展,存量业务风险暴露,新增业务银行一方面会更加小心。再次是息差影响,疫情稳定后,随着政府层面政策的出台,银行向实体经济的让利会影响银行的净息差。
    爱分析:长期来看,本次疫情对于银行业的小微金融有哪些影响,行业是否会面临较长恢复周期?
    孙启蒙:银行小微业务绝大多数集中在加工制造业和批发零售业,无疫情影响情况下,各行业应该在2月3日至10日之间全面开工,根据目前各地对复工的要求和出行的影响来看,实际复工时间会在三月中旬到下旬,基本上意味着绝大多数小微企业失去了两个月的经营。小微企业的风险基本上就是银行面临的风险。具体风险分析如下:
    一是行业风险,疫情直接影响的行业包括,服务业,尤其是酒店、餐饮、文化、旅游、运输等。
    二是春节周期风险,春节是结账、备货、人员调整、业务调整等关键时刻,春节对于大量小微企业来说是生产经营的一个关键节点,春节假期被动的拉长,会完全打乱小微企业经营的节奏。
    三是现金流风险,疫情无法正常经营期间。所有企业都面临经营费用的持续支出,比如工资、租金、利息的刚性费用支出。现金流紧张的企业会出现恢复生产后没有经营启动现金的窘况。
    四是用工风险,疫情对与人员密集型企业,尤其是中小型加工制造业,影响较大。
    五是产业链风险,无论是生产制造行业还是贸易行业,都是商品整个产业链的一部分,产业链中任何的断点,都会影响产业链的运转,小微企业面对的是自身产业链上下游的中断,或者作为产业链一部分,短期的中断导致失去产业链的位置,这个风险也会是致命的风险。
    爱分析:面对疫情所带来的挑战,银行需要做哪些应对呢?
    孙启蒙:2020年第一季度小微业务主要精力应该是稳存量,小微业务很难实现开门红,春节过后首先是小微企业风险暴露的高峰,而叠加疫情的影响后,商业银行应该首先对存量业务进行全面的摸排和化解,包括行业排查、客户排查、对有风险客户进行分类化解。
    爱分析:分类化解的手段有哪些?
    孙启蒙:分类化解的手段很多,从最基础的降息、调整结息方式、无还本续贷、调整合同期限等对存量贷款合同要素的修订,到操作难度较大的新增流动资金支持用于专项用途,比如进货、工资支付、租金支付、税费支付等。
    爱分析:分类化解的难点在哪?
    孙启蒙:分类化解最大的难点在于对于在多个银行融资的客户的多银行联动,怕就怕你冲上去了,其他银行抽贷,这个需要监管部门的协调,分类化解的制度支持。小微企业融资需要尽职免责,风险化解更加需要尽职免责,银行应该在上层确定风险分类化解的主要手段、审批流程以及风险未化解最终的的尽职免责制度。
    爱分析:银行业受影响的周期大概会有多久?
    孙启蒙:各个银行所处的市场因受疫情影响的情况不同,面临的系统性风险也不同,因此化解需要的精力和时间也就不同。
    从区域上来看,目前来看,湖北区域银行影响肯定是最严重的,其次是湖北周边省市银行以及珠三角和长三角的制造业集中地区银行。
    所以从区域来看,湖北区域银行影响可能会在一年左右的时间,而风险较大地区银行影响应该在半年以内,其他区域银行影响可能会在一个季度。
    疫情下的挑战与机会
    爱分析:如何看待中小企业2020年可能面对的挑战,对东方微银业务可能带来哪些影响?
    孙启蒙:2020年开年时间应该是打乱了所有企业的规划和计划,无论是从好的方面还是坏的方面。
    先说直接的挑战,东方微银通过技术赋能商业银行实现小微业务线上化、数据化和智能化,目前服务的业务覆盖了全国20多个省市。在这种情况下,我们服务银行面对的市场风险就是东方微银的业务风险。
    首要的影响就是为合作银行业务服务的存量业务风险,东方微银需要帮助银行在中小微企业的群体风险、行业风险、个体风险通过技术手段帮助银行定位到个体风险,并提供相应的风险化解建议。其次,就是风险应对后,2020年小微线上业务发展的策略,当所有小微企业面对同样的系统性风险,同一个行业面对一样的风险的时候,东方微银需要在技术支撑的基础之上,与合作银行快速调整业务应对策略等,切实服务好小微企业。
    爱分析:您认为2020年下半年,融资市场是否会宽松?对于东方微银来说是否算是机会?
    孙启蒙:2020年开年小微企业面对不利的局面,保证小微企业的流动性是化解市场风险最好的手段,银行融资是小微企业成本最低的流动性补充手段。因此,2020年小微企业的融资需求肯定会增加。所以疫情基本控制后,小微企业的融资会有爆发的现象。这种情况下,真正掌握小微企业风险评价技术的银行和金融科技公司才能够在复杂的市场环境下给与有发展前景的小微企业提供最有效的银行融资。
    爱分析:对应客群变化,银行的信贷投向是否发生改变?
    孙启蒙:普惠金融在银行业务线里边一直是投入产出比较小的业务,没有公司业务立竿见影,没有零售业务的标准化。但是,随着政府政策的倾斜,以及中小银行经营转型的切实压力,小微信贷市场是中小区域性银行发展甚至是生存的根本。
    因此,虽然中小企业在本次疫情过程中受的冲击相对其他客群更大,但是中小微企业又是最有市场活力的客群。东方微银合作银行的信贷投向不会发生改变,对小微企业的服务方式会发生改变,但是对小微企业服务的方向不会变。
    爱分析:针对此次疫情,东方微银在策略层面做出了哪些应对调整?
    孙启蒙:2020年首要工作是目前东方微银服务银行所服务的小微企业客户,通过技术手段有效的管理好存量业务的风险是重中之重,其次,在确保合作银行二代征信切换工作的高效推进前提下,快速针对疫情对实体经济和小微企业的影响,与合作银行优化现有产品。
    其次,在市场情况不明朗的情况下,修炼内功是公司发展的正确选择。我们预计,随着疫情的有效控制,政府进一步扶持小微企业的措施出台,最迟三季度,会迎来小微企业贷款业务发展的快速增长期。目前东方微银在产品、风控和IT三个技术条线后台人员加紧进行行业分析、产品设计、系统研发,修炼内功、储备能力,为下一步的业务爆发做好充分的技术储备。同时,目前东方微银与合作银行大多通过远程工作的方式进行,这种习惯的培养也在影响目前我们与合作银行的合作方式,我们也在持续优化标准化的交付体系以及远程服务银行、服务产品、服务小微企业客户的联合运营体系。
    最后,通过新产品和新银行的持续沟通和合作意向的达成,为下一步服务更多的小微企业积蓄产能。
    爱分析:从产品角度看,疫情是否会利好纯线上的信贷产品?
    孙启蒙:通过一个多月的银行运行可以看到,有线上业务的银行即使在非充分办公期间仍然可以开展信贷业务,而且东方微银合作的银行,多数银行仍然有信贷增量。这对没有线上小微业务的银行肯定是个冲击,也会迫使银行考虑小微信贷服务的产品分层问题,什么样的产品可以线上化,线上化能解决银行的什么问题。
    但是线上产品不仅仅是将信贷产品搬到线上这么简单,这对银行小微企业客户的运营、服务,银行内部的精细化和专业化管理等诸多方面都有促进和挑战。
    爱分析:2019年以来,国家对于税银数据的开放程度有哪些变化?
    孙启蒙:国家对税银数据开放最有标志性的文件就是国家税务总局、银保监会2019年11月发布《关于深化和规范“银税互动”工作的通知》。
    通知的重点主要有四点,扩大受惠企业范围从纳税信用AB级到M级、积极推进银税数据直连、提升信贷服务效率以及规范数据安全和三方机构服务问题。
    国家税务总局和银保监会2015年7月推出银税互动,通过税务部门向银行机构共享纳税信用评价等信息,推动银行解决小微企业信息不对称问题,4年多以来,银税互动的贷款产品增长迅速。银行通过整合企业的多维度数据,推出了很多区域内的小微企业爆款产品,有效的支持了小微企业的融资。
    爱分析:未来政府数据开放趋势如何?
    孙启蒙:未来政府数据对银行业金融机构的开放趋势肯定是持续扩大的,多个省成立了大数据管理局整合了工商、司法、水电气、公积金等数据,在企业授权的情况下向银行开放,以推动普惠金融的发展。在这个趋势下,小微企业线上贷款产品肯定会更加丰富和多样化。
    爱分析:数据之外,小微金融业务线上化还面临哪些挑战?
    孙启蒙:小微金融线上化目前一个挑战就是开始出现银行为线上化而线上化,一窝蜂上线的趋势。在这种情况下,又会出现小微企业贷款产品的劣币驱逐良币的现象。在服务银行服务小微企业过程中,出现过不止一次,银行在产品价格、准入和额度上的恶行竞争,最终出现的是资质较好的小微企业过度授信,而资质不好的小微企业获得不了授信。过度授信有时候比没有授信对小微企业的危害还要大。同时,由于线上化小微业务的高效,小微企业可以同时向几个银行申请线上贷款,这样就容易出现欺诈的风险。
    爱分析:小微金融业的面临的挑战如何解决?
    孙启蒙:这个问题的解决需要银行的自律,需要监管的指导。同时,二代征信的上线,可以部分解决这方面的问题。

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